互金杀入垂直细分领域 平台争抢农业供应链高地

近日麦肯锡《颠覆与连接：解密中国互联网金融创新》报告中指出，未来几年，随着市场的动态发展和趋于成熟，细分市场的深耕者将成为中国互联网金融发展的方向之一。

　　农业作为朝阳行业，具有稳健、抗周期的特质，具备巨大的想象空间。作为国家战略性的细分市场，农业领域正在逐渐被包括产业资本、三农服务商、电商平台、网贷平台等带有互联网创新基因的机构加快布局。据不完全统计，仅网贷子行业目前就有超过20家平台聚焦“三农”领域，抢滩农业金融市场，其中知名网贷平台包括了翼龙贷、宝象金融、希望金融等。

　　尽管如此，比起厮杀得血流成河的房、车传统网贷市场，互联网金融在农业领域的发展速度相对缓慢，正如2016朗迪峰会专家所指出的：互金网贷行业的城市白领市场一片红海，而针对广大农村市场还是一片蓝海。

　　寻找优质资产端，互金平台争抢农业高地

　　众所周知，农业是关乎国家安全的重要基础产业和战略产业之一。现阶段，我国农业正在从传统的松散经营模式向专业精细化管理的现代农业方向转型。今年中央一号文件提出要推动金融资源更多向农村倾斜，加快构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，发展农村普惠金融，降低融资成本，全面激活农村金融服务链条。提出引导互联网金融、移动金融在农村规范发展。这被业界认为是政府鼓励互联网金融结合“三农”解决农村金融难题的积极信号。

　　企鹅智酷的《农业互联网金融报告》显示,仅占农地面积三分之一的耕地流转,就能为互联网金融创造每年2000亿以上的抵押贷款市场,但同时这又是传统金融不愿意做的市场。其数据显示,2010年到2013年,尽管农林渔牧业产业增加值占GDP的比例接近10%,但获得的贷款占全部金融机构贷款余额的比例不到2%。可见,农业金融蓝海规模高达千亿级别,对于正处于“资产荒”的网贷平台或许是未来资产端竞争的新高地。

　　目前，农村金融市场基本被农业银行、邮储银行、农村信用合作社等少量传统金融机构垄断，而其网点大多停留在镇一级，很难真正深入农村一线。银监会资料显示，中国每个乡镇仅有2.13个金融网点，每50多个行政村仅有1个金融网点，中国的农村金融发展依然比较缓慢，处于初级阶段。农业企业和农户在金融交易过程中由于贷款额度小、经营分散和可供抵押的资产较少等因素，导致邮储银行、商业银行等获取农业企业和农户真实经营状况和信用水平所需花费与收益不相匹配的高昂成本，因此往往不愿意提供借贷资金。不仅如此，广大农民和城镇居民对互联网金融概念知之甚少，或仅停留在保本付息的理财阶段。

　　传统银行等金融机构在农村金融领域服务的结构性缺失给了诸如电商、网贷平台、三农服务商等具备创新特质的互联网金融机构弯道超车的机会。

　　农业与互金结合的典型案例分析

　　现阶段主要有包括三农服务商、电商平台、网贷平台和银行等传统金融机构等四类农村金融服务主体。各平台机构的切入点和玩法不尽相同，在此，笔者就切入农业供应链金融领域的宝象金融和三农服务商的代表大北农集团进行相关叙述。

　　宝象金融专注于农业供应链金融领域，平台主推产融模式，并已与多家上市公司及龙头企业达成战略业务合作，公司以农牧、食品的上市公司及龙头企业为核心，以围绕核心企业及其上下游供应链中有核心企业担保的小微企业、农户来开发安全优质的资产为重点，平台经过不断探索和实践经验积累，形成了“互联网+产业链+金融”的纵深发展模式。

　　宝象金融建立了基于多维度的大数据风控系统，形成了贸易闭环的产品设计逻辑，并接入凭安征信等多家针对个人与企业的征信机构数据，对个人资产情况和信用记录以及企业的经营数据、财务报告均有全面评估，严格控制资产质量，保障资产端安全。

　　截止目前，平台的累计交易额已达18亿元，注册用户数已突破100万，今年年初更是获得了俊远投资的5000万元战略投资。

　　大北农集团依托平台交易数据，进行大数据分析，具备了对养殖户和经销商的信用了解，搭建农村信用网作为大北农的资信管理平台，建立以信用为核心的普惠制互联网农村金融服务体系。

　　大北农集团提供的互联网农村金融产品中，农银贷为银行放贷提供信用数据，农富贷直接为生产者与经销商提供小额贷款，扶持金提供赊销服务，农富宝提供理财服务;基于自有的大数据资源提供农村金融解决方案，不仅服务了客户，而且还延伸了产业链服务。

　　专家提示：投资农业互金要重视资质

　　网贷之家高级研究员张叶霞表示,随着“互联网金融+农业”的模式越来越多样化,投资农金融项目建议资质第一、注重担保和控制系统风控。

　　一是，选农业金融项目前先选平台。张叶霞表示,由于对农征信较为困难,投资人很难判断借款项目风险,很大程度需要依赖网贷平台的风控能力,选择一家资质好的平台是投资人进行对农金融项目投资最关键的一步。

　　二是，投资者应首选当地特色农户项目投资。建议投资者选择有实力的借款主体，例如知名且具有扎实特色品牌的农企,成立运营时间比较长,有相关认证、本身产品受众也是比较广阔的企业。

　　三是，项目信息是否披露充分,最好有抵押物或者担保机构担保。张叶霞表示,由于农户贷款的不良率一直高企,因此投资人对于信用贷款标的的投资需要谨慎,看平台或合作机构有无贷款违约相关的投资风险保障。

　　无论是传统金融机构的积极“触网”进入农村和农业市场，还是网贷平台、三农服务平台等互联网金融公司不断的渗透，相对于农业巨大的发展体量来说，市场潜力依旧广阔。未来，各市场参与主体如何借助“互联网+”的力量在产业链业务闭环、业务场景化拓展、创新产品的研发等方面实现农业和农村金融的转型升级，这些都是值得深思并探究的问题。