推进结构调整：加快经营模式转型

　随着经营环境日趋严峻复杂，银行业转型到了最为关键的时期。在经济新常态下，银行业从资产负债端、收益端、渠道端等多方面启动了新一轮转型变革。从近期银行业实践来看，这些结构性变革已经取得初步成果，包括信贷重心不断下沉、主动负债力度加大，交易银行与投行业务进入发展快车道，且线上线下一体化服务渠道正在成型。未来，这些结构性变革仍将继续，成为引领银行业经营模式转型的新趋势。

　　资产负债端：下沉信贷重心发展主动负债 

　　在资产端，优化信贷结构、加强信贷资产流量管理、提高非信贷资产经营管理水平是目前商业银行的主要改革思路。

　　“在贷款结构上，下沉传统业务结构重心，发展低资本消耗、风险分散的零售信贷业务，加快向零售业务战略转型步伐；在贷款投向上，紧跟国家发展战略，大力发展消费信贷以及中小企业主经营贷、涉农贷等零售信贷业务，优化信贷结构，实现业务转型突破。”北京银行行长张东宁表示。

　　从近年来的实践看，一方面，银行业在小微融资业务上继续发力。据央行统计数据显示，今年上半年，银行业小微企业贷款增长加快，截至6月末，小微企业贷款余额19.31万亿元，同比增长15.5%，增速比上季末高1个百分点，比同期大型和中型企业贷款增速分别高4.6个和8.2个百分点；另一方面，商业银行通过结构倾斜不断加大对国家重点战略项目的推动，对“一带一路”、京津冀协同发展、长江经济带等国家战略实施以及重点领域、重大工程项目建设等不断加大支持力度。

　　在负债端，银行业现阶段的改革方向是转变负债业务经营机制，探索主动负债渠道。

　　“负债业务是资产业务的前提和基础。以客户为中心的经营服务理念已深入商业银行战略，在此基础上，加快产品创新、渠道拓展以及第三方合作等，在广开资金引入渠道的同时，激活客户，稳步提升储蓄存款规模。与此同时，随着利率市场化步伐的推进，发展主动负债，创新结构组合型存款产品，同时加大利用多元化的投资渠道和技术平台，提供个性化、专属定制的资金增值服务。”张东宁认为。

　　从北京银行的实践经验来看，该行正在通过一系列举措加大主动负债力度，包括提供多种期限及收益结构组合型的智能存款产品，为营销主动负债、吸收低成本资金沉淀提供有力的支持工具；加强财政存款营销，深入加强与地方财政的业务合作，把握财政电子化改革的契机，做好与财政机构的系统对接工作；紧跟地方财政“存量盘活”，扩大地方国库现金管理试点范围的机遇，积极争取地方国库现金管理试点银行资格；结合地方政府重点项目建设，通过承销地方政府债券助力地方政府实现“降成本”，进一步支持地方经济建设，促进财政存款的稳定增长。

　　收益端：开拓交易银行与投行市场 

　　开拓新业务、新市场、新源头，建立更灵活的业务产品定价机制，提升资产、业务、产品的总体盈利水平，并降低对信贷利差的依赖，是商业银行在利率市场化环境下探索新盈利增长点的重要渠道。从近期商业银行的战略倾向来看，大力发展交易银行与投资银行成为当下趋势。

　　业内人士认为，随着利率市场化改革，银行的负债成本急剧增加，由于资产管理和财富管理市场的兴起，客户的存款黏性在降低，金融机构之间的存款竞争非常激烈，交易银行业务对银行的重要作用在于能够为其提供黏性强、稳定且相对低成本的公司存款。因此，交易型银行业务对银行的战略意义在于流动性管理，降低负债成本，从而相对增强盈利能力和在压力情景下的银行存续能力。

　　商业银行正通过拓展交易银行业务提升中间业务收入占比。仍以北京银行为例，该行通过以互联网平台开拓交易银行新兴业务领域，拓展交易银行服务的宽度、广度，深挖与多种互联网金融机构的延展合作空间，提供资金结算、流动性管理、资金票证管理、资金增值、资金融通五大类综合服务，可带动稳定、持续且较为可观的中间业务收入。近年来，北京银行在资金存管、资金结算、资金融通方面不断创新，陆续研发、推出单位结算卡、公司账户资金监管、交易平台及网络借贷平台交易资金存管、承兑风险敞口部分自主定价等产品及业务创新，进一步拓展中间业务收入来源，通过扩大业务模式实现规模效益。

　　另一个提升盈利水平的重要途径是投资银行模式的创新。2015年，北京银行投资银行业务实现中收24.67亿元，较上年度同期增长34.64%；2016年一季度，北京银行投资银行业务实现中收11.68亿元，较2015年同期增长56.76%。从投行账面中收构成情况来看，传统业务品种债券承销收入、银团并购手续费收入保持稳定增长，理财管理计划和资产证券化收入等投行新产品创收持续得到提升，投资银行业务收益结构不断优化。

　　渠道端：布局线上线下一体化 

　　互联网时代的到来给传统银行业带来了一定的冲击，如何升级改造物理网点、盘活银行网点的资产价值，成为各银行必须思考的问题。

　　业内人士认为，未来商业银行物理网点的建设需要重点解决三个问题，一是高效，二是便捷，三是有吸引力，而线上线下一体化则是解决问题的关键。

　　所谓线上线下一体化，指在保留现有银行物理网点的同时，加强线上与线下业务的融合。保留物理网点，既可加强商业银行与客户之间的联系，面对面沟通能够帮助银行更好更快地建立起与客户之间的信任关系；同时，物理网点也是商业银行在实体经济中最好的名片，代表着银行的品牌形象，其服务质量的好坏直接决定了客户对银行的感观。显然，在互联网时代，物理网点的建设不能再沿袭过往的老路，需要融合线上线下业务共同发展，利用互联网提升客户体验、提高运营效率。

　　近年来，我国商业银行电子银行渠道建设飞速发展，已形成个人网上银行、个人手机银行、电话银行、远程智能柜员机、移动签约终端、在线银行、微信银行、自助设备等多渠道协同发展的新局面，且各渠道功能不断丰富，从北京银行提供的数据来看，该行电子渠道已涵盖全行90%以上的非现金业务。

　　与此同时，银行业线上线下一体化的渠道构建也已初步成型，北京银行创新推出的零售网点运营模式“京彩E家”智能“轻”网点是一个典型。该网点以实现网点快速简单部署、降低网点投入和运营成本、降低各类风险为目标，以电子银行创新型机具、业务模式和物理网点为依托。自2014年9月正式推出至今，北京银行“京彩E家”智能“轻”网点已在全国范围推广建设，布局近50家。