阿里、京东、百度等巨头的金融梦碎了！

监管部门都喜欢周五发布重磅消息，1月15日也不例外。

当日，银保监会官网发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（下称《通知》），对商业银行开展互联网存款业务做出新的规定。

去年11月3日，央行发布《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》规定，未经监管部门批准，任何单位和个人不得经营网络小额贷款业务。

两个政策，成了互联网巨头依靠流量优势从事贷款和存款业务的“封印”。阿里、京东、百度等巨头的金融梦彻底破碎了。

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《通知》内容很多，一见君梳理发现，最重要的是以下几条：

一、商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务。

《通知》中没有定义“非自营网络平台”，但准确地定义了自营平台，即“自营网络平台”是指商业银行根据业务需要，依法设立的独立运营、享有完整数据权限的网络平台。

通俗讲，就是除了银行自己设立的比如官网、APP等渠道，其余的都是“非自营网络平台”，比如支付宝、京东金融客户端等。

这条规定还有一个厉害之处：商业银行不能通过非自营网络平台宣传，然后引流到自营平台，也就意味着非自营网络平台连广告费也不能挣了。

二、商业银行通过互联网开展存款业务，应当严格执行存款计结息规则和市场利率定价自律机制相关规定，自觉维护存款市场竞争秩序。

这一条，主要是商业银行之间不能恶性竞争，通过互联网渠道抬高利息。

三、地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。

这些年，很多地方性小银行，通过第三方互联网平台从事业务，打破了地域限制，业务迅速膨胀，同时风险也不断累积。这条规定，切断了第三方互联网平台与地方小银行的联系。

四、为什么禁止商业银行与第三方互联网平台合作，根据银保监会有关部门负责人的说法，业务在发展过程中也暴露出一些风险隐患，涉嫌违反相关监管规定和市场利率定价自律机制，突破地方法人银行经营区域限制，并且非自营网络平台存款产品稳定性较差。

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事实上，去年12月18日，包括蚂蚁集团、京东数科、度小满金融等多家第三方互联网平台先后停止新增互联网存款产品。

并不是这些平台先知先觉，主要是因为去年11月7日，在“数字金融领域监管科技探索与应用研讨会”上，央行金融稳定局局长孙天琦就喊话了。

值得注意的是，这次研讨会召开的地点在杭州，阿里集团和蚂蚁集团的大本营。

孙天琦当时表示，在互联网存款产品业务发展过程中，出现产品规模增长迅速、存款结构变化明显、高风险机构入场经营、流动性依赖增强和同业融资替代效应显现等趋势，并带来涉及存款营销行为、违规宣传存款保险保障、地方法人银行突破地域限制展业、中小银行流动性管理面临挑战等问题。

在孙天琦看来，此类存款的流动性特点也有别于传统储蓄存款，给监管部门和金融机构带来新课题。互联网金融平台开展此类金融业务，属“无照驾驶”的非法金融活动，也应纳入金融监管范围。

孙天琦当时给出七条监管建议。仔细分析1月15日发布的《通知》，针对的都是孙天琦当时提出的问题。

孙天琦喊话后，第三方互联网平台快速行动。

12月18日，支付宝针对未持有其互联网存款产品的用户，已在理财页面对银行存款产品进行下线处理。只对已购买产品的用户可见，持有产品的用户不受影响。

随后，包括京东金融、度小满金融、陆金所等多家互联网金融平台接连效仿，停止新增上线互联网存款产品和新用户购买相关产品，相关产品只对已购买的存量用户可见。

在这些平台中，京东不仅下线了互联网存款产品，近日又改名了！

1月11日，京东宣布成立京东科技子集团，将云与AI业务与京东数科整合在一起。同时，原京东数科CEO李娅云将出任京东科技子集团CEO。

京东表示，京东科技融合了京东云与AI业务和京东数科的技术服务能力，在统一的云底座上，为企业、金融机构、政府等客户产品技术解决方案。

从这个介绍中可以很明显地看出，已经淡化了金融业务，更加强调技术服务。

这已经是京东金融第二次改名了，2018年，京东金融更名京东数科，强调科技输出，将自身定位为“一家服务金融机构的数字科技公司”。

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在这些第三方互联网平台中，行动比较迟缓地是百度旗下的度小满金融。

从名称看，度小满金融依然强调金融属性，和京东金融屡次改名，形成鲜明对比。

更重要的是，一见君发现，度小满金融官网仍然在宣传互联网存款业务。度小满理财业务其中一项就是银行存款。

此外，这项业务也清晰的介绍称，在度小满理财购买的银行存款产品通过银行客服电话可以查询到……

这个介绍中，还特别点出合作方富民银行。

早在2018年，富民银行就与京东金融合作，推出互联网存款产品。富民银行也成了依靠第三方互联网平台快速崛起的典型。

数据显示，该行2018年末吸收存款204.43亿元，同比增长396.31%，2019年末吸收存款289.63亿元，同比增长41.68%。2019年实现净利润2.19亿元，同比大幅增长315.4%，截至2019年末，该行资产规模451亿元，较2018年末的370亿元增长20%。

第三方互联网平台成就了中小银行，中小银行也让这些平台迅速成为巨头，但现在好日子到头了！

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