数字货币发行,银行网点是否要取消了呢?

来源：（平说财经张平）

最近，数字货币成为了人们热议的话题。据悉，年底央行就要全面发行数字货币，当前阶段先行在深圳、苏州、雄安、成都，进行内部封闭试点测试。对于普通的老百姓而言，也就是多了一种更方便，更便捷，更安全，无网络的情况下也可以完成交易的一种收付款方式，并不会给老百姓带来其他影响。

  其实，央行发行的数字货币，是不再使用纸张而使用一串数字所发行的货币（也可称为电子版人民币），与我们目前所使用的纸质人民币区别在于收付款方式不同，需要依托于其他电子设备完成支付与收款，其他方面与纸币相同，因为数字货币由国家背书按照纸质版人民币的发行总量进行发行，并不是无限量发行，其升值或贬值与纸质版人民币相同，不会因为央行发行数字货币人民币发生贬值与增值。

  不过，也有一些人担心，数字货币发行后，银行的网点是否会取消呢？实际上，商业银行的职能并不仅仅是发行和回收货币这么简单，它有五大基本功能：1、调节经济职能；2、信用中介职能；3、支付中介职能；4、信用创造职能；5、金融服务职能。所以，只要大家真正了解商业银行的全部职能，就会认为发行数字货币，并不会取消银行的物理网点，而随着互联网技术的发展，公民素质不断提高，线下业务全面搬到线上，这才是银行取消部分物理网点之日。先介绍一下，银行的这几大基本功能：

  第一，调节经济职能，即通过信用中介活动，调节社会各部门的资金短缺，同时在货币政策和国家宏观政策的指引下，调控经济结构、产业结构，以及消费投资比例。此外，还可以通过国际融资活动，调节国际收支情况。如果没有银行，整个经济秩序会发生混乱，而银行的网点就是银行的细胞。国家的宏观调控，货币政策的实施，依赖于银行网点。

  第二，信用中介职能。就是吸收存款和发放贷款，赚取存贷差的过程。尽管纸币变成了数字货币，但是无论是个人或者企业，都不可能将大量数字货币放在自己的“数字钱包”中闲置，而放弃存款利或者理财收入，最终还是要把钱存入银行，这与把纸币存入银行也是一样的道理。同样，很多人或者企业缺乏资金，需要通过货币中介进行融资，也还是离不开银行。

  第三，说到支付中介职能，这个对银行的影响比较大，因为数字货币的支付和转账可以不需要银行账户，而是通过数字货币ID直接支付或转账。但问题是，一些偏远山区或者中老年人群，他们接触电子产品较少，接受新鲜事物能力较弱的人群，不管什么时候都会选择使用现金，所以，各地区的银行营业网点也不会随着数字货币的正式发行而减少。

  第四，金融服务方面，这主要是指银行从事的各种代收代付以及咨询等中间业务。比如水电煤的代收，金额小，用户数量庞大。这些公司还是会委托银行代收，公司仍然需要在银行开立账户，所以数字货币发行对金融服务的影响不大。

  第五，信用创造职能主要指通过发放贷款，贷款又被重新再存入银行，等待投资或使用，从而产生派生存款，形成货币乘数效应，更与数字货币的发行没有任何关系。

  数字货币的发行，并不会使银行网点减少，因为银行的基本功能远不是支付中介职能一项，还有宏观经济的调控、存贷业务的开展，以及金融服务、中间业务等，更何况很多人还是坚持使用现金支付和转账。所以数字货币发行根本消灭不了银行的网点。而真正对银行网点造成的冲击的是互联网金融崛起，银行业务从线下搬到线上，民众普遍接受用手机银行APP来处理业务，那银行的物理网点才会取消。